La tarjeta de crédito es un instrumento peligroso que conviene conocer bien. Aunque en apariencia disponer de crédito supone una bocanada de aire que permite respirar a nuestra economía, si se nos va de las manos se convierte en un arma de doble filo que acaba por hundirnos en el endeudamiento. Los bancos que ofrecen estos créditos suelen salir beneficiados y en ocasiones ponen en práctica estrategias que perjudican aún más la situación de endeudamiento de los clientes.

Con este fin se ha aprobado una ley que impida a las entidades financieras aumentar los intereses  y comisiones sin avisar, impedir la confusión en los términos de los contratos (algo demasiado habitual), obligar a avisar ante cualquier cambio en las condiciones con tiempo de antelación, entre otras muchas medidas se pretende de este modo regular algunas prácticas bancarias que deprimen aún más la economía de los clientes. Tras haber alcanzado una situación de endeudamiento tan evidente, el sentido común debe volver  a ordenar las cuentas.

El principal requisito a la hora de poder usar una tarjeta de crédito es tener la certeza de saber que nunca te vas a encontrar en la situación de no poder pagar lo que se te ha prestado (es una locura intentar pagar las deudas de una tarjeta con el saldo de otra pues se entra en una espiral de pago de comisiones de la que puede ser muy difícil salir). El banco en EE UU a partir de ahora tendrá que ofrecer un servicio razonable, coherente con la situación de cada uno, evitando caer en la mala fe. Y aunque es cierto que cada uno debe conocer bien sus cuentas y evitar verse en situaciones de apuro con los bancos, también lo es que las entidades bancarias han de ser honestas y no abusar de la deficiente formación financiera de los clientes.

Fuente: www.abc.es

Más en la red:

• www.elblogsalmon.com Obama protege a las tarjetas de crédito.
• www.wradio.com.co Obama promulga una “ley histórica”.

Esta elevada cifra de deuda por parte de los contribuyentes morosos, que Hacienda duda que pueda recaudar, viene dada por diversos motivos. O bien el contribuyente ha desaparecido o ha sido declarado insolvente por lo que tampoco puede ese contribuyente moroso ni intentar acercarse al mercado de financiación bancario para obtener liquidez, de manera que queda anulado el pago a Hacienda. Esta cifra sin embargo nada tiene que ver con el dinero que Hacienda aún tiene pendiente de cobrar. Más de 30.000 millones de euros están pendientes de que el contribuyente vaya saldando. Una cifra bastante elevada, que según los técnicos del fisco viene provocada por “liquidaciones masivas y poco depuradas dirigidas a los contribuyentes medios”. Ante lo desorbitado de estas peticiones económicas, muchas acaban en los tribunales lo que provoca que las deudas no acaben siendo saldadas. En mi caso en el anterior ejercicio fiscal, justo hace un año, me salió a pagar una abultada cantidad económica a título personal derivada por la venta con plusvalías de algún activo sólo que en mi caso aboné a hacienda sin rechistar aunque si algo dolorido por la experiencia de contribuyente.

Con estas dificultades para afrontar el cobro, en Hacienda también se dificultan los pagos. En el pasado año la cifra que debía Hacienda  a los contribuyentes ascendía a 2.oo9 millones de Euros, una cifra muy superior a los 761 millones que debía el año anterior. Lo que queda claro tras conocerse estos datos es que la crisis económica está haciendo estragos en la recaudación de impuestos. Y es que cuando no hay dinero ni liquidez da igual que sea el Banco o Hacienda la que lleve a cabo la petición, las dificultades son las mismas.

Más en la red:

• www.yollegoafindemes.com Declaración de la renta: métodos para financiar el pago.
• http://digestoconsultores.wordpress.com La crisis deja en Hacienda un agujero de 5000 millones en deudas incobrables.

Las cajas de ahorro vuelven a ser las entidades más afectadas por la morosidad, seguidas de las cooperativas de crédito. Se ha llegado a plantear que los bancos puedan llegar a absorver a cajas con problemas ante la posible incapacidad del fondo de garantía si todas las entidades fallan. La crisis económica que azota el sistema financiero mundial sigue pasando factura a los abusos en el que much@s se han visto envueltos, otorgando créditos demasiado alegremente en el pasado. Y ni siquiera es de extrañar que estos datos surjan justo cuando el Euríbor más bajo se encuentra. Aunque muchas hipotecas han llegado a bajar cientos de euros, la situación es tan dramática para muchas familias que carecen de ingresos que ni por esas puedan hacer frente a esta situación. Aunque no todas las bajadas llegan a notarse en los bolsillos de las familias pues muchas entidades tenían cláusulas de protección para no trasladar las rebajas del Euribor por debajo de unos mínimos, cuestión aprovechada por las entidades para rescatar sus cuentas de resultados.

La morosidad es una de las principales razones por la que la concesión de nuevas hipotecas se está viendo reducidas, los bancos y cajas tienen miedo de conceder créditos a una sociedad hiperendeudada. Se acabó aquello de que cualquiera con una nómina medianita podía acceder a hipotecas imposibles donde al comprar la casa con hipoteca te regalaban el coche y las vacaciones a Bora Bora. Desde hace unos meses los bancos tan sólo conceden hipotecas a los que están seguros pueden afrontarlas. Y si queda alguna duda buscan aumentar el número e importancia de los avales,  intentando no ejecutar el apropiarse de las propiedades que ya tienen muchas por subastar. El deterioro de la economía real aumenta la tensión entre todas las partes.

El Euribor puede estar en el 1.7% pero hoy día es difícil conseguir financiación por menos del 10% entre comisiones de estudio, apertura y la suma de intereses.

Con una situación como la actual, en la que el porcentaje de morosidad parece que no vaya a frenarse, sino más bien a seguir creciendo, no cabe esperar que los bancos faciliten el acceso a los créditos. Parece por tanto necesario plantearse otras fórmulas  de financiación distintas hasta las que ahora han funcionado. Es cuestión de adaptarse a los nuevos tiempos, tal vez los préstamos p2p tengan mucho que decir.

Más en la red:

• www.empresuchas.com La morosidad en bancos y cajas se eleva a 4,15%.
• www.lahuelladigital.com El impacto de la crisis en España.
• www.cotizalia.com La morosidad alcanza el índice más alto en doce años.

Esta semana cuenta con un día extra de descanso, así que voy a recapitular lo que ha ido ocurriendo en mi blog en esta semanita que ya es historia:

• El lunes tras el repasito de turno, anunciaba la mesa “Privacidad en las redes sociales: riesgos y oportunidades“, en la que participé como moderador. Además se publicaba el post en colaboración de Alberto Ruibe que analizaba la evolución en el uso de las Páginas Amarillas.
• El martes Eurener, empresa española, irrumpía en el mercado italiano con gran fuerza con el proposito de crear una red de franquicias dedicadas a las placas fotovoltaicas. Comentaba la noticia del cierre inminente del portal de Internet Lycos en Europa. Cerrando el día con la publicación de algunas impresiones e imágenes del Twittmad en Madrid.
• El miércoles post dedicado a Hillary Clinton, la próxima en ocupar la secretaría del Estado en Norteamérica. Y me sorprendía la grata noticia de Babelic, un servicio en red muy útil para el que necesite traducciones rápidas y profesionales. La jornada terminó con la publicación de algunos sinsabores en torno a los impagos.
• El jueves FaceBook y su nueva herramienta Connect fue tema de una entrada. El día iba de redes sociales así que aproveché para hablar de los widget y más concretamente del lanzamiento del widget de Yunu, nuevo servicio para los usuarios. Por último, un colaborador de este blog comentó sobre el realismo que cada vez abunda más en las series de Tv.
• El viernes Nokia, que había anunciado durante la semana su nuevo dispositivo N97, con pantalla táctil y teclado físico, este móvil me ha encantado nada más verlo. Para acabar la semana y empezar el puente bien tranquilos, una última reflexión sobre el gran “bombardeo” de la semana; el crecimiento de la tasa de desempleo.
• El sábado Día de la Constitución Española, la misma a sus treinta años era protagonista de una de mis entradas. Islandia, país bien afectado por la crisis, ocupaba mi atención.
• El domingo decidí escribir sobre los datos digitales al encontrar una noticia que me ayudó a reflexionar. Para terminar el día Conan el Bárbaro,  homenaje a este mítico personaje de ficción.
• El lunes, que esta semana no había que trabajar, unos cuantos refranes con sus respectivas traducciones en otros idiomas. Y me dió la vena poética y Rafael Alberti fue mi “víctima” en esa tarde romántica de lunes festivo.

Hoy día, varios años después volvemos a la misma situación pero con una fuerza inusitada. La primera medida de precaución que iniciamos hace unos meses fue estar mucho más encima de nuestras fuentes de ingresos, dialogando y controlando cobros, en ese momento localizamos un impago de unos 6.000€ por temas contables arrastrados del 2007, que fue solucionado sobre la marcha y en el que recibimos el dinero en cuestión de pocos días tras señalar la situación al CEO de dicha empresa.

Pero la crisis sigue avanzando y en este mes me he encontrado con dos llamadas de sendas empresas que nos tenían contratados espacios publicitarios para avisarnos que se cortaba el pago, para pasar a no pagarnos nada desde el mismo día de la notificación. En estos dos casos actuamos buscando nuevas fuentes de ingresos y reemplazando unos servicios por otros sobre la misma marcha (en parte nos ha venido muy bien el ir activando un servidor propio de adserver para este tipo de contingencias de cambios urgentes en la gestión de nuestros espacios publicitarios).

Y la crisis continua, justo llevo toda la semana llamando al CEO de una empresa de mi ciudad natal para tratar el “cómo va todo” y lo peor es que recibo una callada por respuesta y sendas excusas para no hablar conmigo. Todo esto me lleva a pensar en un impago muy pronto.

Hasta ahora la táctica está siendo actuar de forma muy rápida buscando fuentes de ingresos alternativos y un contacto continuo y directo con quienes nos ingresan. ¿Cual sería vuestra propia receta para evitar impagos o minimizar sus efectos en estos tiempos revueltos?

Actualización: En los comentarios de este post se ha recomendado bonificar a los clientes el pago por adelantado.